Tarjetas de crédito
Son esenciales para construir un historial crediticio, pero tenga cuidado con las trampas de la deuda.
Obtener una tarjeta de crédito es una especie de rito de iniciación. No hay nada que te haga sentir más adulto que escarbar en tu billetera y sacar un trozo de plástico con tu propio nombre.
Pero más allá de un momento fugaz de logro, ¿es realmente una buena idea abrir una cuenta? Eso depende de cómo la use y si la tarjeta que obtiene se adapta a sus necesidades particulares. Como muchos consumidores han aprendido por las malas, es una decisión que puede tener consecuencias a largo plazo. Por otro lado, manejelo bien y es un paso importante para comenzar a construir un buen historial crediticio que eventualmente lo calificará para las mejores tasas en préstamos para automóviles, hipotecas y muchas otras herramientas financieras que necesitará en el futuro.
Antes de registrarse, asegúrese de comprender en qué se está metiendo. Estas son algunas de las implicaciones que debe considerar.
Las ventajas de abrir una tarjeta de crédito
Abrir una tarjeta de crédito significa tener acceso a una línea de crédito renovable del banco emisor. La cuenta viene con un límite de crédito predeterminado basado en la evaluación del emisor de su solvencia. Siempre que su saldo pendiente se mantenga dentro de ese límite, puede seguir acumulando cargos.
Tener esa opción de pago adicional en el bolsillo trasero tiene sus ventajas. Por un lado, tendrá una red de seguridad en caso de que se enfrente a una crisis presupuestaria a corto plazo. Si no tiene dinero en efectivo y su automóvil necesita un nuevo juego de frenos, simplemente puede abrir su billetera y cargarlo en su tarjeta.
OJO... Debido a que la mayoría de las cuentas de tarjetas de crédito no tienen garantía, tienden a tener tasas de interés más altas que otros préstamos.
Incluso si tiene muchos fondos en su cuenta de ahorros, usar una tarjeta puede ser una excelente manera de obtener recompensas. Algunos productos, como la tarjeta insignia de Discover, Discover it®, ofrecen beneficios de devolución de efectivo, generalmente como un porcentaje del monto que cobra. Y, por supuesto, las tarjetas que proporcionan millas aéreas en función de cómo gasta han sido durante mucho tiempo una opción popular entre los viajeros de larga distancia. En los últimos años, la cantidad de programas de recompensas se ha multiplicado, y los bancos ofrecen descuentos en todo, desde estadías en hoteles hasta productos de la NFL.
Si incurre en gastos ocasionales relacionados con el trabajo y no tiene una tarjeta emitida por la empresa, tener una tarjeta dedicada para esos gastos puede ser una bendición. Hace que el mantenimiento de registros sea mucho más fácil y no tendrá que indagar en sus fondos personales para, por ejemplo, reservar un vuelo a otra ciudad para una reunión. Además, puede conservar las recompensas que acumule en su tarjeta personal.
Siempre que su empleador le reembolse antes de la fecha de vencimiento, no se le cobrarán intereses. Sólo asegúrese de comprender claramente la política de reembolso de su empleador. Lo último que desea hacer es comenzar a pagar por las reuniones de almuerzo que no están cubiertas.
Otra razón más para abrir su primera tarjeta es comenzar a construir un historial crediticio. Sin un historial para continuar, se lo verá como un riesgo más alto cuando llegue el momento de obtener un préstamo para el automóvil o la vivienda.
Las tarjetas de crédito informan su historial de pagos a las agencias de crédito cada mes. Si puede cumplir con sus fechas de vencimiento de manera constante, puede hacer maravillas con su puntaje crediticio . Lo hará aún mejor si mantiene la utilización de su crédito (el tamaño de su saldo en relación con su límite de crédito) bastante bajo. Una tasa de utilización de menos del 30% para cada cuenta se considera ideal.
La duración de su historial crediticio tiene una relación directa con su puntaje crediticio. Cuanto más tiempo conserve una cuenta, mejor será para su puntuación.
Lo que arriesga cuando abre una tarjeta de crédito
Por muy conveniente que sea tener una fuente adicional de fondos a su disposición, las tarjetas de crédito también conllevan importantes riesgos potenciales. La mayoría de las tarjetas son una forma de crédito sin garantía , lo que significa que su deuda no está respaldada por ningún tipo de garantía. Debido a que los emisores de tarjetas no pueden recuperar sus gastos si usted no paga su saldo, tienden a cobrar tasas de interés más altas que otros préstamos.
Eso no importa mucho si paga regularmente el saldo completo a partir de la fecha de vencimiento. En ese caso, no pagará ni un centavo de interés. Sin embargo, a partir de su fecha de vencimiento, el banco comenzará a evaluar los cargos financieros en función del saldo que haya transferido.
CONCLUSIONES CLAVE
● Las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio, pero solo si las usa de manera responsable.
● Su historial de pagos y el monto del préstamo son los dos factores más importantes en su puntaje crediticio.
● Las tarjetas de crédito aseguradas son una opción para los prestatarios con un historial crediticio deficiente.
Evitar las trampas de las tarjetas de crédito
En estos días, muchas compañías de tarjetas ofrecen una tasa introductoria de APR del 0% para atraer a los prestatarios. Puede parecer un gran negocio, pero a la larga, su línea de crédito es todo menos gratuita. Una vez que finaliza el período promocional, generalmente entre nueve y 15 meses, los cargos financieros reales entrarán en acción. De repente, podría encontrarse pagando por las narices.
Recuerde, esas tasas de interés son una fuente principal de ingresos para los bancos. Por lo tanto, tienen un incentivo para mantener altos sus saldos (aunque no demasiado). ¿Cómo hacen eso exactamente? En parte, al exigir pagos mínimos ridículamente bajos cada mes.
Wells Fargo, por ejemplo, establece su pago mínimo en $ 15 o el 1% de su saldo más los intereses que haya acumulado ese mes, el que sea mayor. Siempre que pague esa cantidad antes de la fecha de vencimiento, técnicamente está haciendo pagos a tiempo. Pero usted paga intereses sobre todo el resto de su saldo, hasta el 99% del mismo, que se transfiere al siguiente ciclo de facturación.
Esa es solo una de las trampas en las que los usuarios de tarjetas pueden caer fácilmente. Otra es usar sus tarjetas para adelantos en efectivo , que son esencialmente préstamos personales contra su crédito disponible. Todo lo que tiene que hacer es dirigirse al cajero automático más cercano y colocar su tarjeta. De repente, tienes una buena cantidad de dinero en efectivo en la mano.
Si bien un anticipo en efectivo es ciertamente un préstamo fácil de obtener, no hay un proceso de aprobación adicional, también es costoso. Los bancos cobran una tarifa de procesamiento cada vez que retira dinero, generalmente del 3% al 5% del anticipo. También imponen tasas de interés que probablemente sean más altas que su APR para compras. Además, ese interés normalmente comienza a acumularse desde el momento en que retira el dinero, no desde la fecha de vencimiento.
Si se está quedando corto de fondos, piense en ajustar su presupuesto u obtener un trabajo adicional para generar un poco de dinero extra. Las tarjetas de crédito pueden parecer una buena solución para su escasez de efectivo, pero a largo plazo le costarán tarifas elevadas y puntajes de crédito más bajos.
La cruel ironía de las tarjetas de crédito es que las personas que realmente las necesitan tienden a ser más vulnerables a sus riesgos. Si, por otro lado, tiene el dinero para pagar su saldo todos los meses, la capacidad de ganar recompensas y construir un buen historial crediticio puede justificar la apertura de una cuenta.
Una forma segura de generar crédito
Los clientes con poco crédito pueden tener problemas para calificar para una tarjeta de crédito tradicional. Desafortunadamente, sin una cuenta de crédito que use de manera responsable, es difícil recuperar su puntaje FICO Score nuevamente.
Una solución que podría considerar es obtener una tarjeta de crédito asegurada , para la cual la suscripción es mucho más flexible. A diferencia de otras cuentas, el prestatario tiene que hacer un depósito por adelantado, que protege al banco en caso de que no pague su deuda. En muchos casos, su límite de crédito es igual al monto de su depósito.
Al igual que con las tarjetas tradicionales, los bancos informan sus pagos a las agencias de crédito, lo que le brinda la posibilidad de aumentar su puntaje crediticio con el tiempo. Y debido a que su línea de crédito está vinculada a su depósito, hay menos riesgo de que sus gastos se vuelvan locos.
Compras alrededor
La CARD Act , una ley federal que entró en vigencia en 2010, frenó la capacidad de las compañías de tarjetas para comercializar directamente a estudiantes universitarios. La ley prohíbe las promociones en el campus, por ejemplo, y requiere que los solicitantes menores de 21 años demuestren su capacidad para pagar el préstamo (o al menos los pagos mínimos).
Sin embargo, el hecho es que los consumidores jóvenes siguen siendo un objetivo prioritario para los emisores de tarjetas. Después de todo, la primera tarjeta que obtienes suele ser la que más usarás. Si pertenece a ese grupo demográfico, es probable que haya recibido ofertas a través de las redes sociales o en eventos fuera del campus.
Por muy atractivas que parezcan esas ofertas, prepárate para rechazarlas. Si elige obtener una tarjeta, asegúrese de que sea porque primero ha pensado seriamente en el asunto. No se registre porque le ofrezcan una cantidad de millas de viajero frecuente o porque obtenga una camiseta fuera del trato. Podría acabar siendo una prenda muy cara.
Haga algunas compras. Mire más allá de la tasa de introducción fugaz a cuál será la APR regular y si hay una tarifa anual. También desea asegurarse de que los lugares en los que compra acepten la red de su tarjeta. Si viaja ocasionalmente a Europa, por ejemplo, puede tener mejor suerte con Mastercard o Visa, ya que menos lugares aceptan American Express, mientras que Discover es prácticamente desconocido.
Y si abre una tarjeta principalmente para obtener recompensas , asegúrese de leer la letra pequeña. Las tarjetas afiliadas a aerolíneas pueden parecer convenientes, pero vale la pena verificar su política sobre fechas restringidas y asegurarse de que vuelen a sus destinos preferidos.
La línea de fondo
Si bien hay muchas buenas razones para adquirir una tarjeta de crédito, no es una decisión para tomar a la ligera. Abrir una cuenta tiene consecuencias a largo plazo, y no siempre para mejor. Al preguntarse qué tarjetas de crédito debería obtener? - No acepte la primera oferta que reciba e investigue un poco en línea sobre las opciones antes de optar por registrarse. Y una vez que obtenga una tarjeta, adminístrela como si su futuro dependiera de cómo se comporta. Porque lo hace.